Las nuevas reglas de juego en el mercado hipotecario

El jueves  día 21 de febrero fue aprobada la nueva ley hipotecaria. Con esta ley las reglas de juego en el mercado hipotecario van a estar más claras para el  de cliente. A grandes rasgos, la norma promueve una mayor protección para los hipotecados.

Esta ley no entrará en vigor hasta tres meses después de su publicación en el BOE. De esta forma, las entidades, los  notarios y los registradores, principales afectados por los cambios, tendrán hasta mayo para ajustarse a las modificaciones.

Novedades  y cambios

 El papel del Notario


Una vez el cliente haya decidido cuál es el Banco y el crédito más adecuado a sus intereses, tendrá que acudir al notario que libremente elija durante los diez días previos a la autorización y firma de la escritura pública de su hipoteca. Para ello tendrá que comunicar al banco el notario elegido, para que este le remita toda la documentación (al menos diez días antes de la firma).

El notario le explicará al cliente todos los puntos que va a firmar y posteriormente,  a un cuestionario para demostrar que conoce los entresijos de su contrato.

Banco analizará la solvencia del cliente


El banco estará obligado a estudiar el historial crediticio del cliente acudiendo a la central de información de Riesgos del Banco de España.

Los gastos


Todos los gastos excepto la tasación serán asumidos por los bancos, es decir, el IAJD (el tan traído y llevado impuesto), el notario y el registro.

Cláusulas suelo


La ley prohíbe las cláusulas suelo. Las operaciones con tipo de interés variable no podrán fijar un límite a la baja del tipo de interés, aunque el interés mínimo se establecerá en el 0%, nunca podrá ser negativo.

Vinculaciones, no; bonificaciones, sí


Desde hace tiempo que esta operativa viene siendo la habitual entre las entidades: no pueden vincular la concesión de las hipotecas a la contratación de productos como seguros de vida, seguros de hogar, tarjetas de crédito… Sin embargo, sí introducen bonificaciones en los préstamos en función de los productos que se adquieran.

Comisión de apertura


No se prohíbe que las entidades financieras cobren comisiones de apertura, pero sólo se devengará una vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo.

Comisiones de amortización


Se reducen las comisiones de amortización anticipada para hipotecas de tipo fijo (2% durante los 10 primeros años y 1,5% después), mientras que el cliente deberá elegir el tipo de amortización a tres o cinco años cuando su hipoteca sea a tipo variable (comisiones del 0,25% o del 0,15% respectivamente).

Subrogación y novación


El cliente podrá subrogar sin costes y libremente su hipoteca, incluso los que tengan hipotecas anteriores a la ley. Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecerá un mecanismo de compensación. En el caso de la novación si el que está hipotecado no está conforme con las condiciones podrá novarlas sin ninguna penalización.

Obstáculos para los embargos


Aumentan las cantidades impagadas necesarias para que se pueda iniciar el procedimiento de ejecución de la hipoteca que acaba, en última instancia, con el desahucio. En lugar de dejar de pagar tres cuotas como dictaba hasta ahora la ley, hará falta el impago de entre 12 y 15 mensualidades o entre un 3% y un 7% del valor del préstamo.

Menores intereses de demora


Con la legislación anterior los intereses de demora se pactaban entre las partes y podían alcanzar el 25%. Semejantes tipos fueron considerados excesivos por el Supremo, que destacó que no debían superar el 2% de recargo sobre el tipo contratado. La legislación finalmente lo ha dejado en un recargo del 3%. Como resultado, en las hipotecas nuevas se aplicará el 3% y en las antiguas el 2%.

Artículo de opinión redactado por el equipo de Buyers & Sellers.

Bibliografía: https://www.google.com/search?q=la+nueva+ley+hipotecar%C3%ADa&oq=la+nueva+ley+hipotecar%C3%ADa&aqs=chrome..69i57j0l5.6283j0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8

https://www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2019/02/21/771711-los-cambios-definitivos-y-mas-desconocidos-de-la-nueva-ley-hipotecaria
Autor: Tita Pérez

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *